作者：小慧吖

來(lái)源：新流財(cái)經(jīng)（ID：xinliucaijing）

「掉隊(duì)」的滴滴金融正在試圖駛?cè)肟燔?chē)道。

或許，第一步就需要調(diào)整產(chǎn)品線(xiàn)。

最近，滴滴上線(xiàn)了一款先享后付產(chǎn)品——「滴滴月付」。

據(jù)悉，滴滴月付目前正在灰度測(cè)試中。開(kāi)通滴滴月付的用戶(hù)當(dāng)月打車(chē)，下月1號(hào)出賬單，8號(hào)還款，最長(zhǎng)38天免息。 

「滴滴月付」授信服務(wù)合同顯示，超過(guò)免息期，逾期罰息金額=逾期本金×日利率（0.05%）×逾期天數(shù)，自逾期第一天開(kāi)始收取。

如果用戶(hù)逾期超過(guò)15天，滴滴有權(quán)暫停用戶(hù)通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行的打車(chē)服務(wù)，包括不限于快車(chē)、專(zhuān)車(chē)、豪華車(chē)、出租車(chē)等，直至用戶(hù)還清已逾期部分的本金、利息、罰息及相應(yīng)費(fèi)用為止。

「滴滴月付」用戶(hù)協(xié)議顯示，滴滴月付是為用戶(hù)提供的一款新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，包括滴滴月付授信付款服務(wù)和滴滴月付保理付款服務(wù)。

其中，授信付款服務(wù)指——重慶市西岸小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)：西岸小貸）及其他持牌金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，依據(jù)用戶(hù)打車(chē)買(mǎi)單額度，提供的僅限于滴滴平臺(tái)打車(chē)用途的融資服務(wù)。

保理付款服務(wù)指——用戶(hù)使用滴滴平臺(tái)打車(chē)服務(wù)時(shí)，由保理公司根據(jù)用戶(hù)需支付的打車(chē)款項(xiàng)，向滴滴平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)用戶(hù)的應(yīng)收賬款債權(quán)，從而使用戶(hù)獲得延期支付前述應(yīng)收賬款的服務(wù)。

滴滴月付授信付款服務(wù)、滴滴月付保理付款服務(wù)，統(tǒng)稱(chēng)為“滴滴月付服務(wù)”。

從上述定義來(lái)看，滴滴月付可以理解為“花唄”、“白條”類(lèi)似的信用支付產(chǎn)品。

不過(guò)，滴滴月付目前切入的場(chǎng)景還十分有限——僅限在滴滴平臺(tái)上的打車(chē)交易付款時(shí)使用。

滴滴最近上線(xiàn)的社區(qū)電商平臺(tái)「橙心優(yōu)選」目前還不能使用「月付」功能。

“致敬” or “死磕”美團(tuán)？

實(shí)際上提到「月付」，金融行業(yè)并不陌生，因?yàn)榻衲?月，美團(tuán)也曾上線(xiàn)一款信用支付產(chǎn)品「美團(tuán)月付」。

兩家巨頭用同一個(gè)名字命名旗下同類(lèi)型的產(chǎn)品，在行業(yè)屬實(shí)罕見(jiàn)。

都叫「月付」，免息期都設(shè)置為38天，賬單日都是每月1日，還款日每月8日，逾期罰息同樣是日息0.05%，滴滴究竟是要“致敬”美團(tuán)，還是要“死磕”美團(tuán)？我們不得而知。

但目前來(lái)看，「美團(tuán)月付」可以在美團(tuán)內(nèi)部美食、外賣(mài)、酒店、旅行、出行、買(mǎi)菜等消費(fèi)場(chǎng)景使用。相比較而言，可使用場(chǎng)景多于「滴滴月付」。

滴滴和美團(tuán)之間，就金融業(yè)務(wù)的博弈，還需留給市場(chǎng)來(lái)評(píng)判。

就金融牌照而言，滴滴已有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、商業(yè)保理、融資租賃、保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)等6塊牌照；美團(tuán)有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、銀行、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、商業(yè)保理等5塊牌照。

如果站在整個(gè)金融業(yè)務(wù)布局來(lái)看，滴滴和美團(tuán)之間存在一定差距——

滴滴在2015年開(kāi)始布局金融業(yè)務(wù)，2016年設(shè)立金融事業(yè)部，2018年4月自營(yíng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品“滴水貸”上線(xiàn)。

2018年6月，滴滴曾上線(xiàn)過(guò)一款“信用付”產(chǎn)品，也是主打“先打車(chē)，后付款”的概念，彼時(shí)借款方有深圳華強(qiáng)小額貸款公司，但該產(chǎn)品并未大力推廣。

2020年9月，新流財(cái)經(jīng)曾獨(dú)家了解到，彼時(shí)滴滴金融在貸余額不到200億元。

滴滴金融APP目前有理財(cái)、借錢(qián)、保險(xiǎn)三大板塊。

理財(cái)板塊主要幫銀行、銀行理財(cái)子公司、基金公司理財(cái)、存款產(chǎn)品產(chǎn)品導(dǎo)流；

借錢(qián)板塊主要是其平均額度10萬(wàn)元，最長(zhǎng)可分60期的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“滴水貸”；

保險(xiǎn)板塊有類(lèi)似相互保的產(chǎn)品“點(diǎn)滴?！?，也有和眾安保險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)、中國(guó)太平、安聯(lián)保險(xiǎn)等合作的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，從滴滴月付的用戶(hù)協(xié)議中，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，滴滴還有一款產(chǎn)品叫：發(fā)票貸（周轉(zhuǎn)金），據(jù)介紹，周轉(zhuǎn)金為申請(qǐng)發(fā)票的用戶(hù)專(zhuān)門(mén)推出的短期小額借款產(chǎn)品，旨在幫助滿(mǎn)足用戶(hù)在等待發(fā)票報(bào)銷(xiāo)過(guò)程中的資金需求。

我們?cè)賮?lái)看美團(tuán)——

2017年8月，美團(tuán)金融成立，上線(xiàn)自營(yíng)產(chǎn)品“美團(tuán)生活費(fèi)”，此后又延伸了多種產(chǎn)品。

美團(tuán)沒(méi)有獨(dú)立的金融APP，其金融業(yè)務(wù)均布局在美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等錢(qián)包中。

目前，美團(tuán)金融產(chǎn)品豐富——理財(cái)主要幫億聯(lián)銀行產(chǎn)品導(dǎo)流；相互保的“美團(tuán)互助”；針對(duì)經(jīng)營(yíng)人士的“生意貸”，以及美團(tuán)借錢(qián)、美團(tuán)生活費(fèi)分期、聯(lián)名信用卡等業(yè)務(wù)。

據(jù)新流財(cái)經(jīng)獨(dú)家獲悉，今年9月20日，美團(tuán)生態(tài)金融管理資產(chǎn)已經(jīng)突破1000億元。也就是說(shuō)，王興千億資產(chǎn)規(guī)模的金融事業(yè)，僅用了兩年多的時(shí)間就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。

滴滴金融要追上美團(tuán)金融的步伐，或許還需要一定的時(shí)間。

信用支付戰(zhàn)火越燒越旺？

今年以來(lái)，信用支付市場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

雖然螞蟻花唄、京東白條業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，并且走出自身所在生態(tài)體系。其中花唄余額早已過(guò)千億元，白條在今年上半年應(yīng)收賬款余額411億元，活躍用戶(hù)超過(guò)5545萬(wàn)人。但這兩大巨頭依舊在不斷開(kāi)拓場(chǎng)景。

花唄延伸出花唄分期專(zhuān)享額度、花唄分期·愛(ài)家專(zhuān)享額度、線(xiàn)下使用的花唄分期碼等產(chǎn)品。白條今年通過(guò)惠民小站、合伙人等渠道加大了線(xiàn)下推廣力度。

新興的三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭TMD（頭條、美團(tuán)、滴滴），到目前也已全部布局信用支付——

5月，美團(tuán)上線(xiàn)美團(tuán)月付；

11月，字節(jié)跳動(dòng)旗下抖音App內(nèi)“放心花”開(kāi)始內(nèi)測(cè)；

12月，滴滴灰度測(cè)試滴滴月付。

值得一提的是，樂(lè)信、360數(shù)科、小贏科技等助貸平臺(tái)也在今年加大了其信用支付產(chǎn)品樂(lè)花卡、微零花、搖錢(qián)花的推廣。甚至，微眾銀行今年上線(xiàn)的“We2000，以及平安消費(fèi)金融的“小橙卡”均有信用支付功能。

在QQ音樂(lè)、騰訊視頻、喜馬拉雅、荔枝等平臺(tái)總能看到上述信用支付產(chǎn)品的身影。

當(dāng)然，助貸平臺(tái)的信用支付產(chǎn)品與花唄、白條存在一定的區(qū)別。

助貸平臺(tái)的信用支付產(chǎn)品需要用戶(hù)開(kāi)通一個(gè)二類(lèi)戶(hù)，并綁定于微信支付、支付寶等第三方支付渠道后，方可使用。也就是說(shuō)，在微信、支付寶等可以使用的場(chǎng)景，不一定能使用花唄和白條，但是可以開(kāi)通樂(lè)花卡、微零花等進(jìn)行信用支付。

實(shí)際上，平臺(tái)靠信用支付積累余額實(shí)現(xiàn)盈利并不容易，巨頭們爭(zhēng)相布局信用支付真正目的在于積累用戶(hù)的信用數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)行為偏好、履約能力等。

值得一提的是，競(jìng)爭(zhēng)激烈，且滲透場(chǎng)景愈發(fā)廣泛的信用支付在不久的將來(lái)或許面臨一定程度監(jiān)管。

央行副行長(zhǎng)范一飛曾在支付清算論壇上提到，一段時(shí)間以來(lái)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機(jī)構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)處理過(guò)程難以被穿透監(jiān)管，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)傳染蔓延。

究其原因，很重要的問(wèn)題是沒(méi)有深刻領(lǐng)會(huì)中央關(guān)于防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)部署的重要內(nèi)涵和重大意義，沒(méi)有理解透和把握好金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、業(yè)務(wù)邊界。希望這類(lèi)機(jī)構(gòu)提高站位，積極配合監(jiān)管，切實(shí)整頓超范圍經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

不久前，美國(guó)知名信用卡公司Capital One表示，已經(jīng)禁止客戶(hù)使用其信用卡清算“先買(mǎi)后付”債務(wù)（buy-now-pay-later debt），因?yàn)榇祟?lèi)交易承擔(dān)著不可接受的風(fēng)險(xiǎn)。這也是第一家對(duì)“先買(mǎi)后付”領(lǐng)域進(jìn)行反擊的大型金融公司。

毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)市場(chǎng)的信用支付戰(zhàn)爭(zhēng)，即將從激烈走向平穩(wěn)有序。

注：文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標(biāo)題： 滴滴月付，宣戰(zhàn)美團(tuán)