作者：葉冬

來源：新金融瑯琊榜

冰山一角。

作者：葉冬

編輯：董云峰

零售金融的寒冬尚未到頭。

僅僅關注頭部上市銀行的數據，個人貸款的資產質量依然穩(wěn)定可控。但凡我們將視線往下拉，并不難發(fā)現另一面。

基于2025年年報數據，新金融瑯琊榜簡要梳理零售不良壓力最大的十家銀行。

需要說明的是，本文所梳理的對象均為上市銀行或者資產規(guī)?？壳暗奈瓷鲜秀y行——它們代表的是基本面良好的少數銀行。

那些沒有公開披露數據的數千家未上市銀行，它們所面臨的挑戰(zhàn)，往往更為嚴峻。

不過冰山一角。

1、哈爾濱銀行

哈爾濱銀行2025年末個人貸款不良率5.81%，同比上升0.84個百分點。其中，個人消費貸款不良率6.56%，小企業(yè)自然人貸款（個人經營貸）不良率6.42%，農戶貸款不良率1.29%。

2、威海銀行

威海銀行2025年末個人貸款不良率5.27%，同比上升0.27個百分點。2020年以來其零售貸款不良余額從1.4億元飆升至近20億元。

3、貴州銀行

貴州銀行2025年末個人貸款不良率4.90%，同比下降0.17個百分點。信用卡和消費信貸風險仍處于高位，主要受貴州省部分地區(qū)經濟發(fā)展相對滯后、居民收入水平較低影響。

4、瀘州銀行

瀘州銀行2025年末個人貸款不良率4.71%，同比上升1.05個百分點。其中，個人消費貸不良率3.5%，個人經營貸款不良率5.47%。該行個貸占比較低，對整體業(yè)績的影響相對有限。

5、天津銀行

天津銀行2025年末個人貸款不良率4.64%，同比上升1.80個百分點。早年深度綁定美團、螞蟻等流量巨頭，大量投放聯合貸，近年來壓降互聯網合作貸款規(guī)模，導致存量風險集中暴露。

6、甘肅銀行

甘肅銀行2025年末個人貸款不良率4.16%，同比上升0.15個百分點，其中個人經營貸款不良率高達19.92%，創(chuàng)下上市銀行個人經營貸款不良率的最高紀錄。

7、廣州農商行

廣州農商行去年末個人貸款不良率4.12%，同比上升1.23個百分點。過去5年，其個人不良貸款余額從15.33億元增至80.21億元，累計增長4.23倍。

8、宜賓銀行

宜賓銀行2025年末個人貸款不良率4.04%，同比上升0.20個百分點，受零售貸款規(guī)模負增長影響。其中，個人住房貸款、個人經營貸款不良率分別達到5.06%、5.28%。

9、渤海銀行

渤海銀行2025年末個人貸款不良率3.80%，同比下降0.35個百分點。2024年個人消費類貸款不良率曾高達12.37%。早年聯手互聯網平臺快速擴張消費貸業(yè)務留下歷史包袱。

10、盛京銀行

盛京銀行2025年11月從港交所退市，2025年年報個人貸款不良率分項數據未在公開渠道披露。截至2025年6月末，個人貸款不良率3.26%，較年初上升0.36個百分點；其中個人住房貸款不良率4.34%，個人經營貸款不良率4.88%，個人消費貸款不良率2.41%。

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原標題： 零售不良最高的十家銀行