作者：新金融瑯琊榜

來源：新金融瑯琊榜

馬上消費將數(shù)字化技術(shù)與金融創(chuàng)新深度融合，在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域持續(xù)突破。

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2026年是“十五五”規(guī)劃開局之年，也是消費金融行業(yè)發(fā)展歷程中具有里程碑意義的關(guān)鍵節(jié)點。

作為拉動內(nèi)需、促進消費升級的重要金融力量，消費金融行業(yè)在國家“建設現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系、加快高水平科技自立自強”的戰(zhàn)略部署下，正迎來從規(guī)模擴張向質(zhì)量效益轉(zhuǎn)型的歷史性機遇。

在這一時代背景下，如何以科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)升級、以數(shù)智化綠色化轉(zhuǎn)型為突破口，因地制宜發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，成為所有消費金融機構(gòu)共同面臨的時代課題。

作為扎根重慶、服務全國的數(shù)字金融機構(gòu)，馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）將自身發(fā)展融入國家數(shù)字金融戰(zhàn)略大局。2025年，公司實現(xiàn)營業(yè)收入155.34億元，累計服務用戶超2億人，累計納稅超百億元，在復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境中保持了穩(wěn)健的經(jīng)營態(tài)勢。

這份成績單的背后，是馬上消費以技術(shù)創(chuàng)新鍛造核心能力、以責任錨定社會價值、以體系穩(wěn)固人才根基的高質(zhì)量發(fā)展實踐。

01

堅守穩(wěn)健經(jīng)營，

筑牢高質(zhì)量發(fā)展根基

隨著國家金融監(jiān)督管理總局《消費金融公司管理辦法》的深入實施，以及助貸新規(guī)的正式落地，行業(yè)告別粗放擴張，全面轉(zhuǎn)向以科技賦能、合規(guī)經(jīng)營、普惠民生為核心的價值深耕新階段。

在這場深刻的行業(yè)變革中，市場格局加速重塑，缺乏自主風控能力、過度依賴外部流量與資金的中小機構(gòu)逐步被市場淘汰，而擁有核心自主能力與穩(wěn)健“基本盤”的頭部機構(gòu)，其競爭優(yōu)勢正愈發(fā)凸顯。

2026年以來，馬上消費持續(xù)保持穩(wěn)健經(jīng)營的戰(zhàn)略導向，依托自主研發(fā)、自主風控和數(shù)千萬的自營客戶經(jīng)營等核心體系，進一步從嚴風控、主動優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)和提升客群質(zhì)量及服務質(zhì)效，以低風險和高質(zhì)量為經(jīng)營方針，實現(xiàn)了包括凈資產(chǎn)、資本充足率和撥備覆蓋率等核心指標的穩(wěn)健提升，合規(guī)經(jīng)營基礎持續(xù)夯實。

馬上消費從三個方面主動調(diào)整風控策略：一是收緊風控政策，二是加強經(jīng)營存量客群并優(yōu)化新增獲客策略，新增重點布局低定價客群；三是調(diào)整迭代風險方法論，大幅壓縮潛在風險可能相對較高的客群，優(yōu)先篩選資質(zhì)較好的客戶。

這一系列主動穩(wěn)健戰(zhàn)略的實施，有效對沖緩釋了外部風險上行，公司凈資產(chǎn)、撥備覆蓋率和資本充足率均實現(xiàn)進一步增加，展現(xiàn)出穩(wěn)健經(jīng)營與高質(zhì)量經(jīng)營的有機統(tǒng)一。

截至目前，馬上消費連續(xù)七年上榜中國服務業(yè)企業(yè)500強、重慶企業(yè)100強和重慶服務業(yè)企業(yè)100強，連續(xù)五年上榜中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百強榜。

02

深耕科技創(chuàng)新，

大模型與AI技術(shù)鑄就核心競爭力

科技創(chuàng)新是發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的核心要素，也是消費金融行業(yè)突破“廣覆蓋、低成本、控風險”普惠金融“不可能三角”的關(guān)鍵鑰匙。

隨著生成式人工智能技術(shù)的快速迭代與規(guī)模化應用，消費金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入了深水區(qū)。未來消費金融行業(yè)的競爭將不再是簡單的規(guī)模競爭，而是科技能力的競爭。誰能率先掌握核心技術(shù)，誰就能在新一輪行業(yè)洗牌中占據(jù)主動地位。

作為一家技術(shù)驅(qū)動的數(shù)字金融機構(gòu)，馬上消費堅持走科技自立自強道路，將數(shù)字化技術(shù)與金融創(chuàng)新深度融合，在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域持續(xù)突破。

今年以來，馬上消費先后入選首批“國家知識產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)創(chuàng)建對象”“2025重慶市軟件和信息服務企業(yè)綜合競爭力50強”“重慶市人工智能企業(yè)10強”，牽頭組建的實驗室入選重慶市經(jīng)濟和信息化委員會2025年度重點實驗室。

技術(shù)成果方面，今年4月，馬上消費人工智能研究院決策算法團隊關(guān)于客戶意圖預測的研究論文被國際信息檢索領(lǐng)域頂級學術(shù)會議SIGIR 2026正式接收，為大模型技術(shù)在復雜交互場景下的規(guī)模化落地提供了高效技術(shù)路徑。

今年1月，馬上消費自主研發(fā)的零售金融大模型“天鏡”榮獲“2025年度金融科技創(chuàng)新優(yōu)秀案例”。同月，“全鏈路消費信貸協(xié)同決策與智能風控服務”項目入選重慶市“2025年度優(yōu)秀人工智能應用場景案例”。

目前，馬上消費已構(gòu)建洞察平臺、大模型應用開發(fā)平臺、基礎智能平臺和人機協(xié)同平臺四大體系，將AI能力嵌入信貸全流程，實現(xiàn)科技能力與業(yè)務場景的深度融合。

03

踐行社會責任，

以科技賦能民生與鄉(xiāng)村振興

金融的本質(zhì)是服務實體經(jīng)濟，而消費金融的初心則是服務民生。

近年來，國家高度重視鄉(xiāng)村振興與民生保障工作，明確要求金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持力度，提升縣域消費金融服務水平，推動金融資源向民生薄弱環(huán)節(jié)傾斜。

在這一政策導向下，將科技能力延伸至鄉(xiāng)村振興、智慧養(yǎng)老等重點領(lǐng)域，用數(shù)字技術(shù)破解傳統(tǒng)金融服務的痛點，成為消費金融行業(yè)踐行社會責任的重要方向，也是實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值有機統(tǒng)一的有效路徑。

在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，馬上消費打造“富慧養(yǎng)”智慧養(yǎng)殖項目，已在23個區(qū)縣落地，帶動就業(yè)與臨時用工超6000人，助農(nóng)增收近7000萬元，實現(xiàn)消費助農(nóng)總額超6000萬元。該項目針對傳統(tǒng)養(yǎng)殖計數(shù)耗時長、誤差大、費人力等痛點，自主研發(fā)家禽AI智能追蹤識別技術(shù)，10毫秒鎖定畜禽準確率達99%，效率成倍提升。

今年1月，“AIoT驅(qū)動畜禽數(shù)字化：‘富慧養(yǎng)’智慧養(yǎng)雞全鏈路賦能實踐”入選重慶市2025年物聯(lián)網(wǎng)賦能行業(yè)發(fā)展典型案例，在技術(shù)賦能民生服務方面持續(xù)拓展應用邊界。此前，該項目入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部智慧農(nóng)業(yè)典型案例。

在智慧養(yǎng)老領(lǐng)域，馬上消費研發(fā)的全國首款智慧養(yǎng)老情感陪護機器人“裴裴”基于圖文生成、人機交互、多模態(tài)情感計算等技術(shù)，構(gòu)建智能情感陪伴、健康安全守護等多元服務體系。去年3月，“裴裴”在重慶第一福利院落地。

據(jù)悉，今年“裴裴”將進一步聚焦老年群體實際需求，在人機交互和陪伴體驗等方面完成多項關(guān)鍵功能迭代，為智慧養(yǎng)老領(lǐng)域提供創(chuàng)新范本。

04

夯實人才根基，

構(gòu)建高水平科研與創(chuàng)新梯隊

高質(zhì)量發(fā)展離不開高水平人才支撐。隨著消費金融行業(yè)向科技密集型轉(zhuǎn)型，金融科技人才已成為行業(yè)最稀缺的核心資源。

近年來，馬上消費持續(xù)加大高層次人才引進與培養(yǎng)力度。公司已建立覆蓋前沿領(lǐng)域的多層次人才體系，為持續(xù)創(chuàng)新提供了堅實的智力支撐。

在人才引進方面，馬上消費堅持“外引內(nèi)育”雙輪驅(qū)動。公司積極拓展與中國科學院、南開大學等20多所高校的科研合作，并與全國200多所高校建立就業(yè)協(xié)作，構(gòu)筑金融科技人才高地。

在校園儲備方面，馬上消費前瞻布局青年人才梯隊。公司先后走進清華大學、北京大學、浙江大學等全國知名高校，提前鎖定潛力人才。

在人才培育方面，馬上消費搭建全周期成長體系，打造開放、創(chuàng)新的組織文化，通過“馬科大研究院”等平臺助力員工能力提升與職業(yè)發(fā)展。去年9月，公司與西南財經(jīng)大學簽署產(chǎn)學研合作協(xié)議，推行“雙導師制”等模式，培養(yǎng)兼具金融理論與前沿技術(shù)的復合型人才。

在高端人才引領(lǐng)方面，馬上消費持續(xù)產(chǎn)出人才建設標志性成果。今年4月，馬上消費博士后科研工作站1名博士后憑借人工智能領(lǐng)域項目，入選2025年度重慶市博士后研究項目特別資助名單；3月，馬上消費1名博士后入選2025年重慶市科協(xié)青年科技人才托舉工程。

去年底，馬上消費入選重慶海智工作站，成為本年度6家新建站單位之一，未來將積極構(gòu)建國際高端智力資源集聚平臺，打造具有全球影響力的金融科技人才高地。

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原標題： 新環(huán)境下高質(zhì)量經(jīng)營，這家消金公司做對了什么？